疫情下，留学贷款如何选择？
来源:21世纪经济报道
21世纪经济报道记者胡天骄报道立秋之后，申请出国留学的新生开始接受offer。接下来他们要考虑的是如何支付学费和生活费。对于追求财务独立的留学生来说，留学贷款是首选。这项业务也开始了新的循环。
据了解，国外大学一般都是通过与信誉较好的民间借贷机构合作，帮助留学生获得贷款，利率一般在8%左右。
相对于国外宽松的放贷条件和较高的利率，国内银行一般提供抵押贷款或信用担保贷款，利率在5-6%，放贷要求更高。
贷不贷，怎么贷，要权衡。
疫情下，留学贷款如何选择？
“穿梭于华尔街，一身笔挺的西装，冬天的巴塔哥尼亚马甲，几十万美元的留学债务。”留学贷款是否普遍，从这个在留学生中流行的段子就可以看出来。
还没出国的留学生自然会先找国内银行帮忙。21世纪经济报道记者了解到，中信银行、建设银行、中国银行、招商银行等大银行都为留学生提供贷款服务，年利率通常在4-5%区间。然而，即使有语言和熟悉的金融借贷系统的支持，国内银行对这一群体批准贷款的概率可能并不高，为担保抵押，资产评估和贷款金额。
一般情况下，国内银行留学贷款最高额度原则上不超过学杂费总额的80%，并需要一定的房产抵押和信用担保。以中国银行的“理想家园个人留学贷款”为例。贷款期限最长可达10年，可用人民币、美元、日元、欧元等币种贷款。最高可为人民币或等值外币每年12-20万元，留学保证金最高可为人民币150万元或等值外币。根据具体情况和币种不同，贷款利率会“基准+浮动/加分”。
“2年、5年、10年的利率差不多都是5%-6%，”一家国内银行的工作人员告诉记者。“质押等准入门槛有点高，但相比国外第三方贷款，利率还是低很多，相对有吸引力。”
但是房产抵押和信用担保还是足以将很多“白皮”留学生拒之门外。在国内银行的信贷标准下，贷款最高额度一般不超过贷款人认可的房地产抵押物价值的60%；担保贷款，对于银行认可的自然人，最高贷款额度仅为20万元。
所以大部分留学生申请留学贷款基本都会选择国外学校和第三方贷款。
疫情下出现了一波留学贷款条件的变化。比如从2020年开始，英国政府增加了对国内大学生的贷款额度，美国同期进一步放宽了联邦贷款的条件。
美国和欧洲的大学通常以与第三方贷款机构合作的形式向留学生提供贷款。Lendwise、未来金融和Prodigy是三个常见的机构。不同的贷款机构根据留学生的国籍、选择的学习项目、经济状况、未来收入等提供不同的一揽子贷款计划。
美国的留学生贷款主要是联邦贷款和无担保贷款。前者由政府提供，申请人必须是美国公民或持有美国绿卡；后者是留学生最常见的选择，利率远高于前者，约为8.2%。
没有共同签署人和抵押品的贷款与国内银行尤其不同。
一名在伦敦政治经济学院(LSE)学习社会学的中国研究生告诉记者，经过反复比较，她选择向Lendwise申请2.5万英镑的贷款。“按照实际9个月的教学期计算，因为我是全日制的，两年期的利率是8.3%，每个月需要还1153.3英镑，所以学习期间不需要还。”
当被问及为什么不选择国内银行贷款时，她解释说国内质押条件多，办理手续和时间冗长复杂。“特别是，即使国外贷款机构的利率比国内贷款机构高5%左右，但前者在贷款期间有固定利率，并享有半年的还款宽限期，减轻了负担。更重要的是，可以直接用外币还款，汇率变动的影响要小很多。”
“申请过程非常简单。拿到学校通知后，会把相关的贷款资格和I-20表一起附上。填好文件，送到指定银行，等通知。”中国哥伦比亚大学的一名研究生说。
此外，与国内外贷款机构相比，国外贷款机构评估贷款人的未来收入潜力，以确定其贷款承受能力，并不限于信用评分或财产状况。
以后贷款和不贷款有什么区别？
民间贷款被灵活、个性化、固定的利率所吸引，但还是存在一些风险。
虽然官网大学首页推荐的是长期合作的民间借贷机构，但是点击链接可以直接跳转。大部分大学还是说自己不隶属于贷款协议的任何一方，所以对合同关系可能产生的任何问题不承担责任。但多名美国和英国学生表示，由于学校的官方背书和长期合作，学校的声明并不构成任何障碍。
“学校官网会直接推荐几家民间借贷机构，这些机构通常信誉较高，与学校有长期合作关系”，上述留美研究生补充道。“同时，学校审计部门会定期对合作院校进行调研，并要求贷款学生保证各项事宜的顺利进行。学校的法务部也会帮我们处理出现的纠纷。”
客观风险完全可以规避，主观问题全凭个人衡量。
数据显示，截至2020年，联邦研究生加贷款计划(Grad Plus)的贷款余额约为112亿美元。在纽约大学(NYU)，拥有出版硕士学位的毕业生的贷款中位数为11.6万美元，毕业两年后的年收入中位数为4.2万美元。在西北大学获得言语病理学学位的人中，有一半人贷款超过14.8万美元，而毕业两年后的收入中位数为6万美元。
在民间贷款利率在8%以上的英国，调查显示，G5毕业生前期平均工资为3万英镑。
“当然，工资两极分化，平均收入当然是靠社科毕业生的收入在下降。但我想问一下，申请奖学金项目的社科很少，他们的学生当然是申请大户。对于有金融贷款的留学生来说，相对较高的收入也会让他们的压力小很多。”前述英国留学生说。
根据皮尤研究中心的调查结果，截至2019年3月底，美国大学生欠下约1.5万亿美元的学生贷款，是10年前的两倍多。申请常春藤大学硕士贷款的人，至少有43%在毕业后两年内没有偿还任何本金，甚至拖欠还款。
“有学生贷款的年轻大学毕业生比没有贷款的人更容易陷入财务困境。”有研究指出，“与已还清贷款的同龄人相比，未还清贷款的学生对个人财务状况更为悲观，其中22%的人声称经济上难以维持，11%的人认为勉强维持。在有助学贷款的年轻大学毕业生中，32%的人认为他们生活舒适，而在贷款已经偿还的同龄大学毕业生中，这一比例为51%。”
然而，与没有获得学士学位的人相比，通过贷款完成学位的年轻大学毕业生更有可能享受到更高的收入。“对许多年轻人来说，学生贷款是一种让原本无法获得的教育成为现实的方式。虽然他们不得不借钱，但如果他们未来更有可能获得更高的收入，这种投资可能是有意义的。”
研究结果显示，大约一半(52%)拥有学生贷款的年轻大学毕业生的家庭收入至少为75，000美元，这是那些没有获得学士学位的人的18%。在没有学士学位的年轻人中，大约一半(53%)的家庭收入低于4万美元，而在有学生贷款的年轻大学毕业生中，这一比例为21%。
可见，通过贷款完成高等教育后，未来的收入前景还是比较好的。
